同时，携程在C端和B端发力，布局多款超大额现金贷产品，让流量变现迫在眉睫。与此同时，我们不应忽视对消费者的保护。
作者|葛东
生产|消费金融频道
携程作为国内头部在线旅游平台，掌握了大量的用户资源。与其他线上平台类似，携程也是通过金融布局实现流量变现。然而，这条路对于携程来说似乎并不容易。
携程确实有流量优势，但缺乏做金融业务的基因。合规、可持续的金融业务模式对it来说尤为重要。近日，有用户反映携程金融旗下的消费金融产品涉嫌诱导消费者，涉嫌捆绑交易。
无论是消费信贷市场还是小额贷款，助贷模式都存在监管政策的不确定性，助贷服务中的流量、风控、定价等环节都时刻受到监管政策的影响。在这种环境下，携程金融只有把保护消费者放在首位，才能减少流量变现道路上的障碍。
捆绑交易？
消费金融市场经过近三年的持续整顿，捆绑搭售现象已经越来越少。然而，一些企业仍然利用服务的噱头来促进业务分流。
据相关用户反映，近期在携程上还款遇到了障碍，提前还款必须下载携程金融App。为了提前还款，用户不得不下载另一个App，重新提交个人信息。流程暂且繁琐，明显涉嫌向用户提供霸王协议，侵害消费者合法权益。
除了提前还款涉嫌捆绑交易，携程的两款消费金融产品也存在疑点。在携程钱包的产品中，页面显示的是信用额度、分期免服务费、酒店入住免押金等。但相关的服务协议有取花用户服务协议、个人信息使用授权、借花用户服务协议、个人信息使用授权等等。
用户一不小心就会点击协议，打开借花服务，但实际上借花服务也是打开的。在取花申请页面下方，标注着“只收取花信用额度”。字体小，不易察觉。这涉嫌搭售取花、借花诱导消费者。
携程的客户大多是商旅人士，所以当只涉及一项业务时，它面临很大的不确定性。有用户表示，最近用鲜花购买的机票因疫情无法出行，航空公司已经全额退还本金，但分期手续费仍计入费用。
此外，用户无意触碰账户采取支付令分期功能，无法提现。一位用户表示，所有的付款都是在取花的界面进行的，但是页面上的第一还款选项是分期付款，由于疏忽而点击了分期付款。马上联系携程，携程说不能取消操作，也不能免除预付款。最终一次性还清本金加上包括12期的利息，携程金融同意赔偿一半利息。
布局超大额产品变现
虽然携程的金融业务是靠流量支撑的，但消费场景的活跃频率和流量变现的野心，让携程不得不思考长期的用户转化和业务合规的稳健发展。携程已经拥有虚拟银行、第三方支付、小额贷款、消费金融、融资担保、保险经纪等多个金融牌照。从支付、贷款、联名信用卡等多条线的布局，可以看出携程打造金融业务的野心。
继去年拿下第三方支付牌照后，携程金融近日正式推出官方支付产品“程支付”。当程支付和信用支付产品匹配后，携程生态系统内的交易闭环就可以打通了。互联网金融监管环境趋严，使得携程的支付金融闭环业务更加谨慎。
前不久，中国人民银行、银监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合对包括携程金融在内的部分从事金融业务的网络平台企业进行了监管约谈。本次联合监管约谈的从事金融业务的网络平台企业，具有经营综合性强、业务规模大、在行业内影响重要、暴露的问题典型等特点，必须带头认真整改。
金融管理部门对当前网络平台企业金融业务存在的突出问题提出了整改要求，包括让支付回归本源、断开支付工具与其他金融产品的不当连接、严控非银行支付账户向公共领域扩张、提高交易透明度、纠正不正当竞争等。从监管环境的变化来看，“成支付”似乎来的不是时候。
携程金融虽然有小贷牌照和消费金融牌照，但实际上主要的信贷业务是以助贷模式为主，合作的金融机构有银行、消费金融公司等。携程提供流量，金融机构出资，两者一拍即合。随着服务环节的增加，消费者承担的融资成本最终上升。很多用户表示，授信前宣传的利率低，年化率只有7.2%，但审批后实际年化利率高达30%以上。
从消费金融产品到面向B端的大额信贷产品，携程金融都在不断寻找现金流。
的最大化方式。去年，携程金融上线了最低额度为5万至50万的大额信用贷，要求申请者必须满足工资流水、房贷、车辆、保单其中一个条件。此外，携程金融还一同推出了车抵贷、房抵贷、企业主贷、驿启装，其中驿启装为一款酒店开业装修贷款，最低额度100万，最高额度2000万。驿启装是携程金融推出的面向连锁酒店的融资服务，适用于连锁酒店新店开业、老店装修、老店升级，该产品覆盖全国。
大额经营贷产品不仅能提升平台助贷资产交易规模，而且能与平台消费贷场景联合对流量进行深度挖掘变现。不过，助贷前景仍然不确定，尤其是数据互通方面。借去花等产品均需产品运营方与合作方收集、留存、整理、分析、分享并使用用户个人信息以评估用户信用等级和授信额度。
针对网络平台的数据风控输送问题，人民银行征信管理局也给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。平台机构在引流、助贷合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供。
助贷平台的流量、数据被监控，携程的金融变现就多了几份曲折。
