题记：每个保险都有坑，只是坑的大小不同。静哥帮你选。
无忧人生2021(至尊版)是人保寿险.在分组多次赔付推出的一款重疾保险，主要通过线上和线下渠道销售。可以通过附加保险提供多项癌症赔付，包括对60岁以后老年人某些疾病的保障。
本产品形态设计常规，具体问题分析如下：
一个坑，强行捆绑死亡
重疾险主要解决疾病带来的财务问题。主要思想是低保费煽动高保额，包括身故责任。较高的价格不利于高保额。
对于大多数人来说，不建议配置身故责任的重疾保险。即使要配置，也建议权衡价格和品牌，选择性价比高的产品。
第二，高发重疾定义严格。
这款产品只按轻症赔付糖尿病引起的单足截肢，松散型产品可以按重度I型糖尿病赔付重疾保险。
三、坑、高发轻症缺失或严格界定。
这款产品缺少发病率高、症状轻的慢性肾功能衰竭，只提供重度慢性肾功能衰竭的保障，因此在患病初期无法获得保险金的资金支持。
另外，该产品轻症情况下的原位癌需要手术切除后才能赔付，定义宽松的产品，确诊了就可以赔付。
第四，大坑，疾病高发，严格赔付2次
产品可通过附加保险提供2或3次癌症赔偿，但在首次重疾非癌症，再次赔付癌症需间隔满3年,定义宽松的产品并非首次癌症，间隔1年后可提供癌症保障。
动词（verb的缩写）大坑，产品价格高。
虽然这款产品的承保公司比较知名，但是产品的保费过高，不在合理的保费范围内。建议你谨慎一点。
小坑一、等待期180天过长
在等待期间，非意外原因导致的疾病，保险公司不予赔付。一些友好的重疾保险只有90天的等待期。
小坑二、保险期间仅可选终身
购买重疾保险的核心原则是保额第一，保险期间第二.保险期限越长，价格就越贵。在同样的预算下，如果因为保险期限而放弃较高的保额，一旦风险发生，在最需要保额补偿的时候(工作期间)，就会面临补偿不足，无法对冲风险的问题。
小坑三、轻症隐性分组
该产品对3种心血管、3种脑部、3种眼部、3种耳部.的轻度疾病进行了隐藏分组
例如，两种心血管疾病是轻度急性心肌梗死、冠状动脉介入治疗和激光心肌血管重建术。其中一种疾病为轻症支付，其余两种疾病发生，不能再次支付。
因为主流的重疾险都有隐性分组，分问题归类为小坑。
小坑四、中症责任赔付比例过低
这个产品的赔付率只有50%，赔付率比较低。目前市场上有很好的重疾险，中病赔付比例可以达到60%以上。
配置建议
以上是这个产品的主要问题。总的来说，这款产品坑多，性价比低，配有重疾险。在预算有限的情况下，购买高额度的保险是关键。建议你看看其他产品再综合权衡要不要配置。
兄弟：中国的准精算师；过去5年，在国内大中型保险公司工作，负责产品研发；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】如果以上内容对大家有帮助，记得给景哥点个赞。如果我的分析还是不能帮你系统的梳理出如何配置保险，你可以私信我，我会在你见到侯景的第一时间给你答案。
